因為信用瑕疵無法向銀行申貸，這時可以轉向民間貸款公司申辦代書貸款，然而，在本身信用不佳的狀況下，民間貸款公司需要承擔的風險也較大，自然利率會比銀行信用貸款高！那麼代書貸款利息怎麼算呢？該如何確保自己貸到合理的代書貸款利息？
- 代書貸款利息怎麼算？
代書貸款利息怎麼算？一般代書貸款分成「有擔保類型」與「無擔保類型」，並根據申貸人的條件，給予不同的利息與額度。以下介紹代書貸款利息算法、計息方式與影響利息的2大要素，讓你快速了解代書貸款利息怎麼算。
1.代書貸款利息計息方式
代書貸款利息怎麼算？無論是無擔保類型或有擔保類型的代書貸款利息，都是「以月計息」的方式為主。而無擔保代書貸款由於是以無形的個人信用為名義申貸，因此借貸金額通常以5~30萬元小額借貸為主，且利息會較有擔保貸款高。以貸款10萬元為例，無擔保貸款每月利息大約在2,000~3,000元起，有擔保代書貸款則每月利息為1,000~2,000元起。
2.有擔保代書貸款利息算法
若有較高的資金需求，則可以選擇有擔保代書貸款，意即運用房屋、土地為抵押品，取得最高100萬元的資金。有擔保代書貸款的優勢在於，相較於銀行二胎，可以做為抵押品的範圍較廣，即使是套房、無電梯華廈、持分土地等，皆可以依其價值評估可貸額度。目前有擔保代書貸款利息大約為1~2%，因為沒有銀行高門檻，適合有信用瑕疵的申貸人申辦。而代書服務不必綁約，可隨時清償還本，不用擔心需負擔高額延伸費用與利息！
- 代書貸款利息需留意的2大要點
了解代書貸款利息計息方式與有擔保代書貸款利息後，還要特別注意部份貸款公司的貸款性質及綁約限制。以下揭露申貸人申請代書貸款常誤觸的2大陷阱，申貸前務必謹慎小心喔！
1.利率超過5%以上的貸款機構
市面上代書貸款利息大多在5%以下，若遇到利息超過5%或是以日計息的方式，通常是當鋪或高利息貸款公司，申辦前務必要睜大眼睛、詳細了解。
2.綁約期將影響違約金與利息算法
許多貸款公司強調利息低廉、每月繳款額少，卻利用綁約期的方式，若提前清償則需支付10%以上違約金。整體攤提下來，不僅讓代書貸款利息相當高，還無法提早還款，白白支付許多額外利息。建議申辦前事先詢問貸款公司是否「不綁約」、「不信託」，選擇合適的代書服務，才能真正填補資金缺口，也無需付出高額代價。
- 代書貸款利息如何降低？
代書貸款能幫助負債比過高、信用分數過低，遭銀行拒絕往來的申貸人，解決短期的資金需求，雖然已知道代書貸款利息會比銀行信用貸款高，但不免還是希望能貸得理想利率，讓未來還款壓力較小。想要向民間貸款公司爭取最佳利率，那就先評估自己是否有符合這4項條件。
1.工作年資長度足夠
由於代書貸款不拉聯徵，工作的穩定度就成為貸款公司評估核貸與否的關鍵之一。因此在同一間公司任職的時間越長，對貸款公司而言是相當加分的條件！即使有收入，但是不停變換工作，都將被視為不穩定的工作背景，而影響代書貸款利息。
2.薪轉金額穩定度佳
如果有穩定的持續工作，通常就會有穩定的薪資收入，這時代書貸款利息怎麼算呢？貸款公司會根據提供的薪轉帳戶，觀察是否有「月光」或百元提款的情形，藉此了解申貸人的金流狀況，建議薪轉帳戶維持在4位數以上存款數字，對降低代書貸款利息有很大的助益。
3.提供擔保品價值高
相較於無擔保類型代書貸款，只要能提供有價值的擔保品，通常貸款利率都能談低，而擔保品的價值越高，就更有機會獲得理想的利率。另外，因為有抵押品降低貸款公司承擔的風險，若申貸人的額度需求剛好比較低，貸款公司給予優惠利率的意願也會大幅提升。
4.個人負債比未超標
雖然民間借貸沒有在負債比22倍的規範內，但貸款公司為了考量往後的還款負擔，還是會依據申貸人當時的債務狀況，去調整核貸的額度與利率。建議可以找尋有多年代書服務經驗與成功案例豐富的合法貸款公司，能細心地告知申貸人代書貸款利息怎麼算，並協助全面評估個人條件並給予合適的代書貸款方案。
時下貸款公司林立，許多申貸人往往因為遭銀行婉拒而焦急不已，在急迫的資金需求下，沒有慎選貸款公司就直接提出貸款申請，卻造成往後沉重的還款負擔。因此申辦代書貸款推薦您擁有4大銀行體系菁英顧問的【好享貸】，我們以「解決問題」為出發點，細心聆聽申貸人在與銀行貸款時遇到的難關，並盡力協助找到能向銀行貸款的其他方案，因為我們知道申貸人在渡過眼前難關後，要面臨的是另一道關卡－還款。
若無法向銀行申辦貸款，我們也會轉交給我們的代書專案團隊，協助評估合適的額度與利率，並給予理財上的建議，幫助申貸人填補資金缺口後，也能培養好信用，等到有資金需求時，能再次向銀行申辦貸款！現在馬上撥打免費服務專線：0800-580-990或LINE @108hwucj，讓我們的專員了解您的狀況，最快30分鐘就能評估您的專屬代書貸款方案。
